Tính năng nổi bật

• Nhận bảy thông số đầu vào gồm tuổi hiện tại, tuổi nghỉ hưu, tuổi thọ dự kiến, tiết kiệm hiện có, chi phí hàng tháng, lạm phát và tỷ suất lợi nhuận
• Quy đổi chi phí sinh hoạt hiện tại thành chi phí tại thời điểm nghỉ hưu theo mức lạm phát bạn nhập
• Tính tổng số tiền cần có vào ngày nghỉ hưu theo công thức giá trị hiện tại của dòng tiền rút đều
• Tính khoản tiết kiệm hiện có sẽ thành bao nhiêu vào ngày nghỉ hưu nếu tiếp tục sinh lời
• Chỉ ra phần thiếu hụt giữa số cần có và số sẽ có, hiển thị 0 khi bạn đã đủ
• Quy phần thiếu hụt thành số tiền cần để dành mỗi tháng theo công thức quỹ tích lũy
• Ô tiền tự chèn dấu phân cách hàng nghìn theo cách viết Việt Nam nên khó gõ thừa hoặc thiếu số 0
• Xuất một dòng tóm tắt toàn bộ đầu vào và bốn kết quả ra tệp Excel để lưu lại và so sánh giữa các lần chạy

Điều khiến kế hoạch hưu trí khó không phải là số tiền, mà là khoảng cách thời gian

Ở tuổi ba mươi, ngày nghỉ hưu cách xa tới mức nó không tạo ra cảm giác cấp bách nào, trong khi đó lại chính là giai đoạn mỗi đồng để dành có giá trị nhất vì có ba mươi năm để sinh lời. Bộ não người rất kém trong việc hình dung tác động của lũy thừa qua vài chục năm: đa số sẽ đoán rằng để có đủ tiền sống hai mươi năm sau khi nghỉ, họ cần để dành mỗi tháng một khoản gần bằng chi phí sinh hoạt hiện tại, trong khi con số thật thường thấp hơn nhiều nếu bắt đầu sớm và cao hơn hẳn nếu bắt đầu muộn. Công cụ này biến khoảng cách trừu tượng đó thành bốn con số cụ thể để bạn có cái mà nhìn vào. Giá trị thật của nó không nằm ở việc cho ra một con số chính xác, vì không mô hình nào dự báo đúng ba mươi năm, mà nằm ở việc bạn thấy được kết quả thay đổi ra sao khi đổi tuổi nghỉ hưu thêm hai năm, khi hạ tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng, hay khi mức chi tiêu mong muốn tăng lên.

Lợi ích khi sử dụng

• •Biến mục tiêu mơ hồ thành một con số phải để dành mỗi tháng, thứ có thể hành động ngay
• •Thấy rõ chi phí sinh hoạt tương lai bị lạm phát đẩy lên bao nhiêu so với hôm nay
• •So được nhiều kịch bản chỉ bằng cách đổi một ô, ví dụ nghỉ hưu ở tuổi 58 hay tuổi 62
• •Tách bạch phần bạn đã có và phần còn thiếu thay vì chỉ nhìn một tổng số gây choáng
• •Số liệu thu nhập và tài sản của bạn không rời khỏi trình duyệt, kể cả khi xuất Excel

Cách chạy một kế hoạch hưu trí

1. 1Nhập tuổi hiện tại và tuổi bạn muốn nghỉ hưu, lưu ý tuổi nghỉ hưu phải lớn hơn tuổi hiện tại nếu không toàn bộ kết quả sẽ về 0.
2. 2Nhập tuổi thọ dự kiến, và hãy chọn con số cao hơn kỳ vọng trung bình vì nếu sống lâu hơn dự tính thì đó mới là rủi ro thật sự.
3. 3Nhập mức chi tiêu hàng tháng theo giá hiện nay chứ không phải giá tương lai, vì công cụ sẽ tự quy đổi theo lạm phát cho bạn.
4. 4Nhập mức lạm phát và tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng theo năm, nên chạy thêm một lần với tỷ suất thấp hơn hai tới ba điểm phần trăm để có kịch bản thận trọng.
5. 5Đọc bốn kết quả và bấm xuất Excel, sau đó đổi một thông số rồi chạy lại, chính phần so sánh giữa các lần chạy mới là thứ giúp bạn ra quyết định.

Bốn phép tính đứng sau bốn con số hiện ra

Bước một, chi phí hàng tháng hiện tại được nhân với lũy thừa của một cộng lạm phát, số mũ là số năm còn lại tới lúc nghỉ, cho ra mức chi tiêu tương đương vào ngày nghỉ hưu. Bước hai, tổng tiền cần có được tính theo công thức giá trị hiện tại của một dòng rút đều: giả sử phần tiền chưa rút vẫn tiếp tục sinh lời theo đúng tỷ suất bạn nhập, và tới cuối đời thì rút hết vừa đủ về 0. Bước ba, khoản tiết kiệm hiện có được nhân lãi kép theo năm cho tới ngày nghỉ hưu. Bước bốn, hiệu giữa số cần và số sẽ có được quy về khoản góp hàng tháng theo công thức quỹ tích lũy, tức tìm số tiền góp đều cuối mỗi tháng để tới ngày nghỉ hưu vừa đúng bằng phần còn thiếu. Với bộ số mặc định là 30 tuổi, nghỉ ở 60, sống tới 80, đang có 100 triệu, chi tiêu 15 triệu một tháng, lạm phát 3 phần trăm và lợi nhuận 7 phần trăm, kết quả ra khoảng 36,4 triệu chi tiêu mỗi tháng ở tuổi 60, tổng cần khoảng 4,7 tỷ, tiết kiệm hiện có thành khoảng 761 triệu, thiếu khoảng 3,94 tỷ và phải để dành khoảng 3,23 triệu mỗi tháng.

Giả định quan trọng nhất mà mô hình bỏ qua: lạm phát sau khi nghỉ hưu

Mô hình quy đổi chi phí theo lạm phát cho tới ngày nghỉ hưu, rồi giữ nguyên mức chi tiêu đó cho toàn bộ những năm sau. Trong thực tế giá cả không dừng lại vào ngày bạn nghỉ việc. Với hai mươi năm hưu trí và lạm phát 3 phần trăm một năm, chi phí ở năm cuối cao gấp khoảng 1,8 lần chi phí ở năm đầu, nên tổng số tiền thật sự cần lớn hơn con số công cụ đưa ra khá nhiều. Với bộ số mặc định, nếu tính cả lạm phát trong giai đoạn hưu trí bằng cách dùng tỷ suất lợi nhuận thực thay vì danh nghĩa, tổng cần có sẽ vào khoảng 6,1 tỷ thay vì 4,7 tỷ, tức cao hơn gần 30 phần trăm. Có một cách chỉnh rất gọn nếu bạn muốn kết quả thận trọng hơn: thay vì nhập lợi nhuận 7 phần trăm và lạm phát 3 phần trăm, hãy nhập lợi nhuận khoảng 3,9 phần trăm, tức mức lợi nhuận thực sau khi trừ lạm phát, và nhập lạm phát giữ nguyên để bước quy đổi chi phí ban đầu vẫn chạy. Khi đó cả giai đoạn hưu trí sẽ được tính trên sức mua thực.

Những nguồn thu và khoản chi mà công cụ không tính tới

Phía thu nhập, mô hình giả định bạn sống hoàn toàn bằng khoản tiết kiệm của mình. Trong thực tế phần lớn người lao động Việt Nam có lương hưu từ bảo hiểm xã hội, tính bằng một tỷ lệ phần trăm trên mức bình quân tiền lương đã đóng, với mức trần là 75 phần trăm khi đủ số năm đóng. Nếu bạn có lương hưu, cách xử lý đúng là lấy chi phí hàng tháng dự kiến trừ đi lương hưu ước tính rồi mới nhập phần chênh vào ô chi phí, vì công cụ chỉ tính phần bạn phải tự lo. Tương tự với tiền cho thuê nhà, cổ tức hay thu nhập từ công việc bán thời gian sau khi nghỉ. Phía chi tiêu, mô hình giả định mức chi đều đặn suốt hai mươi năm, trong khi thực tế đường chi tiêu của người về hưu thường có hình chữ U: cao trong những năm đầu còn khỏe và hay đi lại, giảm ở giai đoạn giữa, rồi tăng vọt ở giai đoạn cuối vì chi phí y tế và chăm sóc. Mô hình cũng không tính thuế trên lợi nhuận đầu tư, không tính chi phí lớn bất thường, và không chừa lại gì để thừa kế.

Tỷ suất lợi nhuận nên nhập bao nhiêu và vì sao đừng nhập con số đẹp

Ô tỷ suất lợi nhuận là ô nhạy cảm nhất trong toàn bộ công cụ, vì nó tác động lên cả ba phép tính phía sau và tác động theo lũy thừa của số năm. Nâng từ 7 lên 10 phần trăm sẽ làm con số cần để dành mỗi tháng giảm đi rất mạnh, và cảm giác nhẹ nhõm đó hoàn toàn là ảo nếu danh mục thật của bạn không đạt được mức đó. Nguyên tắc thực tế là chỉ nhập mức lợi nhuận tương ứng với danh mục bạn thật sự sẽ nắm giữ và duy trì được suốt vài chục năm, đã trừ phí quản lý và thuế. Cần nhớ thêm một điều mà mô hình không thể hiện: cùng một mức lợi nhuận trung bình, thứ tự các năm lời lỗ vẫn ảnh hưởng lớn tới kết quả trong giai đoạn bạn đang rút tiền ra, vì rút vào đúng lúc thị trường giảm sẽ bào mòn vốn nhanh hơn nhiều. Vì vậy hãy luôn chạy ít nhất hai kịch bản, một kịch bản kỳ vọng và một kịch bản thận trọng thấp hơn hai tới ba điểm phần trăm, rồi lập kế hoạch theo kịch bản thận trọng.

Tuổi nghỉ hưu, tuổi thọ và rủi ro sống lâu hơn dự tính

Tuổi nghỉ hưu theo quy định của pháp luật lao động Việt Nam đang tăng dần theo lộ trình, hướng tới 62 tuổi với nam và 60 tuổi với nữ, nhưng ô tuổi nghỉ hưu trong công cụ là tuổi bạn dự định ngừng làm việc để sống bằng tích lũy, hai thứ này không nhất thiết trùng nhau. Đây cũng là ô có đòn bẩy mạnh nhất mà bạn kiểm soát được: lùi tuổi nghỉ hưu thêm hai năm vừa tăng thời gian tích lũy vừa giảm số năm phải rút tiền, nên tác động lên khoản để dành hàng tháng lớn hơn nhiều so với việc siết chi tiêu. Về ô tuổi thọ, cần nhìn thẳng vào rủi ro sống lâu hơn dự tính: mô hình giả định tiền vừa hết đúng vào năm bạn qua đời, nghĩa là nếu bạn sống thêm mười năm nữa thì kế hoạch sụp đổ hoàn toàn vào đúng lúc bạn không còn khả năng lao động. Cách phòng ngừa trong khuôn khổ công cụ là nhập tuổi thọ dự kiến cao hơn mức trung bình đáng kể, ví dụ 90 tuổi, và xem con số phải để dành mỗi tháng khi đó.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Từ khóa liên quan

• lập kế hoạch hưu trí
• cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu
• tính tiền tiết kiệm nghỉ hưu
• kế hoạch tài chính cá nhân dài hạn
• tiết kiệm hàng tháng để nghỉ hưu
• lương hưu bảo hiểm xã hội
• tuổi nghỉ hưu ở việt nam
• lạm phát ảnh hưởng tiết kiệm
• lợi nhuận thực sau lạm phát
• quỹ hưu trí tự nguyện
• tự do tài chính
• chi phí sinh hoạt khi về hưu
• rủi ro sống lâu hơn dự tính
• tích lũy dài hạn lãi kép
• nghỉ hưu sớm cần bao nhiêu
• kịch bản tài chính hưu trí
• tính tổng tiền cần khi nghỉ hưu
• retirement planner
• quản lý tài chính tuổi trung niên
• chuẩn bị tài chính tuổi già