Tính năng nổi bật

• Nhập số tiền ban đầu và số tiền góp thêm hằng tháng, ô nhập tự chấm phân cách hàng nghìn
• Nhập tỷ suất lợi nhuận năm giả định, cho phép nhập số lẻ tới một chữ số thập phân
• Nhập số năm tích lũy, kết quả cập nhật ngay khi đổi bất kỳ thông số nào
• Tính lãi ghép theo chu kỳ tháng, khoản góp thêm được cộng vào cuối mỗi tháng
• Tách rõ ba con số: giá trị cuối kỳ, tổng tiền đã bỏ ra và phần sinh ra từ lãi
• Bảng chi tiết từng năm gồm tổng đóng góp, lợi nhuận và tổng giá trị tại cuối năm đó
• Nút xuất bảng theo năm ra tệp Excel để lưu hoặc đưa vào kế hoạch tài chính
• Toàn bộ tính toán chạy trên trình duyệt, số liệu tài chính của bạn không gửi lên máy chủ

Vì sao con số cuối kỳ luôn lớn hơn nhiều so với cảm giác nhẩm trong đầu

Trực giác con người tính theo phép cộng, còn lãi kép chạy theo phép nhân, nên khoảng cách giữa hai cách nghĩ càng lúc càng lớn theo thời gian. Góp 5 triệu đồng mỗi tháng trong 20 năm nghĩa là bỏ ra 1,2 tỷ đồng, và phần lớn người nghe con số đó sẽ đoán kết quả cuối cùng khoảng hai tỷ. Với tỷ suất giả định 8 phần trăm một năm, con số thực tế theo công thức là khoảng 2,95 tỷ đồng — nghĩa là phần sinh ra từ lãi còn lớn hơn cả số tiền bạn tự bỏ ra. Nhìn thấy con số này rõ ràng có tác dụng thực tế: nó biến một quyết định trừu tượng thành một phép so sánh cụ thể giữa hai lựa chọn, và nó cho bạn thấy đâu là biến số đáng tác động nhất. Bảng theo từng năm còn cho biết cột lợi nhuận vượt cột đóng góp vào năm thứ mấy, thời điểm mà tài sản bắt đầu tự chạy nhiều hơn là bạn đẩy.

Lợi ích khi sử dụng

• •Thấy được đóng góp của thời gian và của lãi kép bằng con số cụ thể thay vì cảm tính
• •So sánh nhanh nhiều kịch bản chỉ bằng cách đổi một ô nhập
• •Biết được năm nào phần lãi bắt đầu vượt phần tiền tự bỏ ra
• •Có bảng theo năm để đưa vào kế hoạch tài chính hoặc đối chiếu định kỳ
• •Số liệu thu nhập và tài sản của bạn không rời khỏi trình duyệt

Cách tính giá trị tích lũy

1. 1Nhập số tiền bạn có sẵn ngay từ đầu, để 0 nếu bạn bắt đầu từ con số không.
2. 2Nhập số tiền góp thêm mỗi tháng, nên chọn mức bạn duy trì được đều đặn chứ không phải mức tốt nhất trong một tháng thuận lợi.
3. 3Nhập tỷ suất lợi nhuận năm giả định; hãy dùng con số thận trọng và nhớ rằng đây là giả định của bạn chứ không phải cam kết của ai.
4. 4Nhập số năm rồi đọc ba con số kết quả, so sánh tổng đóng góp với phần lợi nhuận để thấy tỷ trọng.
5. 5Chạy lại vài lần với các mức tỷ suất khác nhau để biết kết quả nhạy tới đâu, rồi bấm xuất Excel để lưu bảng theo năm.

Công cụ tính theo công thức nào

Công cụ chia tỷ suất năm cho 12 để ra lãi suất tháng, rồi chạy vòng lặp theo từng tháng: nhân số dư hiện có với một cộng lãi suất tháng, sau đó mới cộng khoản góp thêm của tháng đó. Cách cộng khoản góp vào cuối kỳ này phản ánh đúng thực tế của người nhận lương rồi mới trích ra góp, và nó cho kết quả thấp hơn một chút so với cách cộng vào đầu kỳ. Có một chi tiết kỹ thuật đáng biết: vì lãi được ghép mỗi tháng, tỷ suất năm thực nhận cao hơn con số bạn gõ vào. Nhập 8 phần trăm nghĩa là mỗi tháng ghép 0,6667 phần trăm, và sau 12 tháng con số thực tế là khoảng 8,3 phần trăm. Nếu bạn đang so sánh với một sản phẩm công bố lãi suất hiệu quả năm, hãy nhớ chênh lệch này để không so nhầm hai đại lượng khác nhau. Ngoài ra, công cụ trả về toàn số 0 nếu bạn nhập giá trị âm hoặc số năm bằng không, đó là cách nó báo dữ liệu vào không hợp lệ.

Bắt đầu sớm hơn quan trọng hơn góp nhiều hơn

Đây là kết luận rõ nhất mà bạn có thể tự kiểm chứng bằng chính công cụ này. Lấy tỷ suất giả định 8 phần trăm và so hai kịch bản có cùng tổng số tiền bỏ ra là 600 triệu đồng. Kịch bản thứ nhất: góp 5 triệu mỗi tháng trong 10 năm đầu rồi dừng hẳn, để nguyên số dư thêm 10 năm nữa; sau 20 năm con số cuối kỳ vào khoảng 2,03 tỷ đồng. Kịch bản thứ hai: 10 năm đầu không góp gì, 10 năm sau mới góp 5 triệu mỗi tháng; sau 20 năm con số cuối kỳ chỉ khoảng 915 triệu đồng. Cùng số tiền, cùng tỷ suất, chênh lệch hơn gấp đôi, và toàn bộ khác biệt đến từ việc số tiền đầu tiên có thêm 10 năm để sinh lãi. Đó cũng là lý do trong bốn ô nhập, ô số năm có sức ảnh hưởng lớn nhất tới kết quả, lớn hơn cả ô số tiền góp hằng tháng. Một cách ước lượng nhanh liên quan là quy tắc 72: lấy 72 chia cho tỷ suất phần trăm sẽ ra số năm để vốn nhân đôi, chẳng hạn ở mức 8 phần trăm thì mất khoảng 9 năm.

Con số cuối kỳ là giá trị danh nghĩa, chưa trừ lạm phát

Công cụ không có ô nhập lạm phát, nên con số cuối kỳ là số tiền theo mệnh giá tại thời điểm đó, không phải sức mua tương đương với hôm nay. Đây là chỗ khiến nhiều kế hoạch tài chính bị lệch nghiêm trọng. Cách quy đổi đơn giản: chia giá trị cuối kỳ cho một cộng tỷ lệ lạm phát, lũy thừa số năm. Với mức lạm phát giả định 4 phần trăm một năm trong 20 năm, hệ số chia là khoảng 2,19; nghĩa là 2,95 tỷ đồng sau 20 năm chỉ tương đương sức mua khoảng 1,34 tỷ đồng theo mặt bằng giá hiện nay. Có một cách làm gọn hơn để khỏi tính hai lần: thay vì nhập tỷ suất danh nghĩa, hãy nhập tỷ suất thực bằng cách lấy tỷ suất kỳ vọng trừ đi lạm phát dự kiến. Nhập 4 phần trăm thay vì 8 phần trăm sẽ cho ra con số đã tính theo sức mua hôm nay, dễ hiểu hơn nhiều khi bạn đặt mục tiêu kiểu cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu.

Phí và thuế ăn vào tỷ suất nhiều hơn bạn nghĩ

Ô tỷ suất trong công cụ là tỷ suất ròng mà bạn thực nhận, không phải tỷ suất gộp mà sản phẩm quảng cáo. Khoảng cách giữa hai con số này thường lớn hơn cảm giác. Với quỹ mở, phí quản lý hằng năm trừ thẳng vào giá trị tài sản ròng, nên nếu quỹ đạt 8 phần trăm mà phí quản lý 1,5 phần trăm thì con số bạn nên nhập là 6,5 phần trăm. Nghe như chênh lệch nhỏ, nhưng chạy thử với 5 triệu mỗi tháng trong 20 năm thì kết quả rơi từ khoảng 2,95 tỷ xuống khoảng 2,45 tỷ đồng — mất nửa tỷ đồng chỉ vì một con số nhỏ nhân lên trong hai mươi năm. Ngoài phí quản lý còn có phí mua, phí bán và phí chuyển đổi ở nhiều sản phẩm, cùng các khoản thuế áp dụng khi bạn bán hoặc nhận cổ tức, tùy loại tài sản và quy định hiện hành. Cách làm đúng là tra kỹ biểu phí của đúng sản phẩm bạn định dùng, trừ hết ra rồi mới nhập vào ô tỷ suất, thay vì lấy con số lợi nhuận quá khứ được quảng cáo.

Vì sao thực tế không bao giờ đi theo đường cong mượt này

Mô hình trong công cụ giả định mỗi tháng đều sinh lãi đúng một mức cố định, điều không xảy ra ở bất kỳ kênh nào ngoài tiền gửi có kỳ hạn cố định. Với tài sản có biến động, hai danh mục cùng đạt tỷ suất trung bình như nhau vẫn cho số dư cuối kỳ khác nhau, và danh mục biến động mạnh hơn thường về đích thấp hơn — hiện tượng này xuất phát từ việc một khoản lỗ cần một khoản lãi lớn hơn để hòa vốn, chẳng hạn lỗ 50 phần trăm phải lãi 100 phần trăm mới về chỗ cũ. Thứ tự các năm tốt xấu cũng quan trọng: gặp giai đoạn xấu vào những năm cuối, khi số dư đã lớn, gây thiệt hại tuyệt đối nhiều hơn hẳn so với gặp cùng giai đoạn đó vào những năm đầu. Vì vậy hãy dùng công cụ này để so sánh các kịch bản và hiểu độ nhạy của từng biến số, đừng dùng nó như một dự báo. Cần nói rõ một lần nữa: đây là công cụ tính toán dựa hoàn toàn trên giả định do bạn nhập, không phải lời khuyên đầu tư, và không có tỷ suất nào trong tương lai được bảo đảm.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Từ khóa liên quan

• tính lãi kép online
• công cụ tính lãi kép
• công thức lãi kép
• tính giá trị đầu tư sau nhiều năm
• đầu tư định kỳ hằng tháng
• quy tắc 72
• lãi kép và lãi đơn
• tính tiền tiết kiệm ngân hàng
• kế hoạch tài chính dài hạn
• tích lũy cho hưu trí
• tỷ suất lợi nhuận thực sau lạm phát
• phí quản lý quỹ mở
• lãi suất hiệu quả năm
• bảng dòng tiền theo năm
• future value công thức
• tính tiền góp hằng tháng cần bao nhiêu
• sức mua của tiền sau 20 năm
• đầu tư dài hạn cho người mới
• công cụ tài chính cá nhân online
• tính mục tiêu tiết kiệm